Primero, definamos que no estoy hablando de una pensión de vejez. Esta tiene su origen en una prestación legal y obligatoria del Estado venezolano, a través del Seguro Social, que hoy, ayer y hace cuarenta años no ha permitido vivir de ella
Opinión: Aquí estoy, como cada martes, hasta que Dios lo permita. Desde niño soñé con una vida que no necesariamente se parece a la que hoy, a mis 54 años, tengo. Aclaro que todo lo que he vivido y las decisiones que me han llevado hasta aquí hacen que no me arrepienta de nada. Sin embargo, cuando me pregunto: ¿Qué hizo que mi resultado no se pareciera a la visión inicial?.
La respuesta frecuente es: las decisiones que tomé. Ahí es cuando debemos poner el foco en cada paso que damos y pensar en sus consecuencias.
Cuando tienes información y tomas decisiones con base en ella, casi siempre estas son acertadas. Eso te permite caminar con mayor seguridad hacia tu objetivo. Por eso, hoy te invito a considerar algunas decisiones que podrían cambiar los últimos años de tu vida para que sean los mejores, viviendo como tú lo diseñes.
Primero, definamos que no estoy hablando de una pensión de vejez. Esta tiene su origen en una prestación legal y obligatoria del Estado venezolano, a través del Seguro Social, que hoy, ayer y hace cuarenta años no ha permitido vivir de ella.
Hablemos de un plan de retiro. Este sí tiene que ver con tu responsabilidad contigo mismo y con tu decisión voluntaria de invertir tus ahorros para obtener, en un tiempo estimado, los rendimientos necesarios para cubrir tus gastos.
¿Has pensado a qué edad te quieres retirar? No me refiero a no hacer nada; eso, jamás. Realmente estoy hablando de disfrutar del día sin necesidad de cumplir un horario y ocuparte en aquello que consideres más valioso; sin importar si es sábado o jueves. Esa es la esencia de un plan de retiro.
Aunque lo ideal es comenzar a una edad temprana, te presento algunas herramientas si tienes más de 50 años y aún no has comenzado.
Primero: define a qué edad te quieres retirar.
Segundo: define tu costo de vida. Aunque sabemos que, con el paso de los años, hay gastos que se incrementan, también es cierto que dejamos de tener algunos egresos “sociales” derivados de una vida laboralmente activa, como las comidas fuera de casa, la renovación frecuente de ropa y el transporte, entre otros.
Por ello, a tu gasto actual réstale entre un 20 % y un 30 %. Es decir, si hoy necesitas 2.000 dólares mensuales, estima que para tu edad de retiro necesitarás entre 1.400 y 1.600 dólares mensuales. Con estos dos datos, estima cuántos años te faltan para llegar a tu edad ideal de retiro. Por ejemplo, si tienes 54 años y te quieres retirar a los 75, te faltan 21 años. Esos 21 años son el período que tienes disponible para construir tu patrimonio. Ese patrimonio deberá generar la renta que necesitarás después de los 75 años.
¿Cómo lo calculo?
Toma como referencia una tasa pasiva; es decir, la tasa que pagan las entidades financieras a sus clientes por mantener fondos depositados:
- Costa Rica: 3,58 % anual.
- Estados Unidos: 4 % anual.
- El Salvador: 4,76 % anual.
En promedio, esto da 4,11 %. Es decir, cualquier inversión que hagas por debajo de ese rendimiento anual podría ser menos conveniente que mantener el dinero depositado en el banco.
Sin embargo, cuando sales del sistema bancario —además de encontrar mayores rendimientos— también asumes mayores riesgos. Para protegerte de esas variables, una regla frecuente es multiplicar por tres ese rendimiento. De esa forma, la relación entre rendimiento y riesgo puede ser más equilibrada. En este caso, tu rendimiento objetivo debería ubicarse entre el 12,4 % y el 13 % anual.
El siguiente paso es calcular cuánto debes tener invertido para que un rendimiento de entre el 12,4 % y el 13 % te genere los 19.200 dólares anuales o 1.600 dólares mensuales que necesitas durante tu retiro.
La regla es sencilla: si tomamos como tasa el 13 % de 19 200, divides entre 0,13 y el resultado es $147 692. En otras palabras, tendrías 21 años para construir un portafolio de inversión de aproximadamente 147.692 dólares y así obtener, mediante tu plan de retiro, una mensualidad de 1.600 dólares.
Recomendaciones de inversión
Bolsa de Valores de Caracas: cuenta con una oferta permanente de títulos de renta fija, con rendimientos que pueden ubicarse entre el 12 % y el 13 %.
Inmuebles: suelen considerarse un activo de respaldo. Dependiendo de su ubicación, tamaño y condiciones, podrían ofrecer el rendimiento sugerido o incluso superarlo. Oro: es un activo utilizado como reserva de valor. Con la asesoría de una casa de bolsa, puedes invertir en mercados internacionales.
Si quieres más información o deseas que te comparta una calculadora para tu plan de retiro, puedes escribirme al correo electrónico economiaplateada@luis.antonioyane z.com.
